Il lungo periodo iniziato a marzo del 2020 e condizionato dalla pandemia da CoViD-19 ha portato nelle nostre vite numerose conseguenze nefaste e tra loro anche molto eterogenee impattando sugli affetti personali, sui rapporti lavorativi, creando disagi e difficoltà economiche ma anche emotive a più di una categoria. Potremmo affermare che l’unico scenario che ha tratto concreti benefici perché ha stimolato e reso per alcuni più agevole l’acquisto di una prima casa è stato quello dei mutui, i quali hanno raggiunto dei tassi realmente ai minimi storici.
A partire da maggio del 2022 però l’inflazione ha ripreso a correre in maniera molto significativa nell’intera Europa, e ciò ha decretato un aumento dei tassi di interesse ed il rincaro dei mutui. Crescendo infatti il costo del denaro, per le banche è diventato necessario finanziarsi con un aumento dei tassi sui mutui e prestiti e ciò ha ovviamente reso più difficoltoso l’accesso al credito da parte dei consumatori.
Prima di scoprire se esiste un modo per risparmiare sulla rata mutuo, facciamo una breve digressione che chiarisce come sono composti i tassi di interesse per i mutui stessi.
Quali sono i tassi di interesse per i mutui
I tassi di interesse per i mutui, così come quelli per i prestiti sia di tipo personale che finalizzati, sono in sostanza articolati in due componenti ben precise: il TAN e il TAEG.
Che cosa sono nel dettaglio?
Cosa è il TAN
Il TAN è l’unico dei due tassi di interesse (la sigla sta per Tasso Annuo Nominale) che rappresenta gli interessi reali sul denaro che viene concesso in prestito, un valore percentuale calcolato su base annua che ha un effetto diretto sul costo del finanziamento e quindi sull’importo della rata; esso è quindi un parametro base per calcolare quanto si deve restituire alla banca.
Cosa è il TAEG
Il TAEG è invece un tipo di indicatore che include anche tutti gli oneri accessori relativi al finanziamento. La sua sigla sta per Tasso Annuo Effettivo Globale, ed esso serve a definire con maggiore efficacia e precisione il costo complessivo del prestito determinando la rata mensile. Tale indicatore non viene quindi utilizzato per calcolare il tasso di interesse, ma dipende dal TAN stesso e ricomprende a titolo di esempio le polizze obbligatorie, i costi del conto corrente, le spese per la gestione della pratica e quelle relative alle operazioni periodiche di pagamento.
Le variabili per risparmiare sulla rata del mutuo
Come accennavamo, se calcolato in media il TAN sta iniziando a risentire della generale crescita dei tassi di interesse, anche se le banche, gli istituti di credito e le finanziarie in genere continuano a proporre per i loro prestiti un’offerta di prodotti ampia e variegata: armandosi di un po’ di pazienza, oppure facendosi assistere dalla nostra consulenza immobiliare per chi compra casa a Napoli, è possibile strappare delle condizioni più favorevoli calcolando al centesimo quanto verrà a costare il prestito.
Per farlo, vanno considerati 3 parametri chiave:
- Le spese obbligatorie che abbiamo citato prima
- La durata del finanziamento
- La propria solvibilità
Si possono compiere diverse simulazioni così da stimare la rata del prestito inserendo tutti i fattori che concorrono all’importo finale (che ricomprendono anche la propria età, la posizione lavorativa, e le spese imposte dalle banche) così da ottenere concrete opportunità di risparmio. Vanno analizzate ente per ente le spese accessorie ed obbligatorie per l’accensione del mutuo così da individuare quelle più convenienti; deve essere preso in considerazione il vantaggio, laddove possibile, di accorciare la durata del finanziamento: a fronte di una rata più consistente, l’importo complessivo da corrispondere alla banca diventerà comunque più contenuto; infine, si deve avere una buona capacità di solvenza, e ciò vuol dire ricercare una rata di importo che sia adeguato alla propria posizione reddituale proprio per non subire le maggiorazioni che la banca impone per tutelarsi dai rischi.
Altri strumenti per risparmiare sulla rata del mutuo
Esistono poi, a mutuo già stipulato, alcuni strumenti che in determinati casi risultano molto efficaci per ridurre la rata mensile del mutuo da pagare, tra i quali la rinegoziazione: essendo un tema articolato e complesso, ce ne occuperemo nel dettaglio in un successivo articolo. Nel frattempo potresti consultare i suggerimenti che abbiamo inserito in un articolo dedicato alla possibilità di portare in detrazione fiscale la rata del mutuo.
